卡车金融业务被倚重但须警惕见利忘质

2018-09-07 16:02:32 74

卡车金融业务被倚重但须警惕见利忘质

“十几年前,重卡用户基本都是全款买车,而现在很少有不使用金融服务的了。”

  “如今各行各业都拥有了金融服务,比如说购买手机这样的商品也可分期付款。相比以往,从企业到消费者的金融思维都更加灵活,主动寻求合适金融服务的重卡用户也十分普遍。”

  记者采访过程中,多位重卡企业从业者均表达了类似观点。目前,金融业务在重卡企业中的地位愈发重要,甚至大有成为支柱业务之势。那么,重卡企业提供的金融服务有着怎样的特点?记者对此进行了一番了解。

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 ■种类丰富方便用户选择

  记者了解到,卡车企业的金融服务包括购车贷款、融资租赁、零配件更换维修、后市场服务以及二手车流通等方面。可以说,其范围几乎覆盖了车辆全生命周期的各个环节。

  目前,重卡行业的金融服务类型多样,根据服务提供主体可主要分为银行提供、重卡制造商提供和社会非银行金融机构提供,而这三类主体之间常常存在合作或关联关系。

  从重卡企业主体来说,首先,多数重卡企业都有专门的财务公司或金融公司,例如上汽红岩背靠上汽财务、陕汽设立了德银融资租赁、东风系依靠东风财务,均可为用户提供个性化的金融借贷。另外,重卡企业还与银行和其他金融机构合作,例如,上汽红岩与光大银行、华夏银行的合作,与非银行金融机构——江苏金融的合作等。

  粗略对比银行、卡车制造商、非银行金融机构的服务模式,可以看出,银行的贷款利率相对较低,但其首付比例较高,且结构分层较少,即首付比例、还款比例较为固定,放款时间较长,总体来说成本低但不灵活。非银行金融机构的贷款条件相对宽松,首付比例略低,放款时间短,但贷款利率较高,总体来说灵活但成本高。而重卡企业提供的金融服务则处于二者之间。

  “今年我们推出了‘红2贷’金融产品,这是上汽红岩与北京复昌融资租赁公司合作打造的。”上汽红岩湖南销售服务中心总经理邓承伟告诉记者,“重卡企业与社会金融机构的合作,既满足用户对低首付、低利率的需求,又能够较快的放款,可以说很好地弥补过去金融服务模式的不足。”

  “之所以有多种金融服务种类,主要是为了方便重卡企业与用户之间的双向选择。”邓承伟表示,一方面,每个用户的资金实力、付款方式都不尽相同,企业需根据他们的实际情况推荐不同的金融方案;另一方面,从用户的角度来说,他们也有自己的考虑或者偏好,无论用户选择哪一种金融服务,重卡企业都可以提供相应的解决方案。

 ■促进销售优势明显

  既然社会上有诸多机构提供金融服务,那重卡企业为何也要参与其中?它们的优势何在?

  “首先,选择整车企业的金融服务肯定是安全有保障的。”陕汽销售公司相关负责人陈耀光介绍说,“以前我们遇到过用户被小型金融公司欺骗的案例。而选择整车企业就不会出现这样的问题,至少我们是有信誉、可信赖的。”

  其次,重卡企业的金融服务相比银行更为专业。这包含两方面的含义,其一是重卡企业研究卡车金融的时间以及投入的精力更多。据了解,2000年之后,我国重卡企业就陆续开始尝试推出金融服务,几经沉浮仍坚持探索。2011年之后,重卡企业的金融业务进入快速发展期,它们对于金融业务的审批流程、贷款比例等有着更灵活、更细分的处理方式。其二,重卡企业的金融服务与卡车产品的契合度更高。“我们自己制造的车,自己开发的产品体系,对它的细分类型、车况等方面自然更为了解,所以可以根据产品特点开发出匹配度更高的金融产品。”陈耀光对记者说,“比如,我们会根据车辆的使用工况预估贷款的可行性,为自卸车、牵引车、载货车设置不同的首付比例,制定不同的金融方案。满足不同用户的购买需求。”

  此外,还有十分重要的一点,重卡企业提供金融服务的目的就是为了提高销量,所以它们无论何时都会尽一切所能满足用户之所需,而这却是其他金融服务提供主体无法做到的。比如,在宏观经济不景气时,银行和其他社会金融机构可能会为了减少风险而提高汽车行业金融借贷的门槛,而重卡企业不但不会减少金融业务,反而还会推出零利率贷款等刺激政策,以促进销售。

  “有时,行业内还会出现卡车企业补贴利息的情况。”邓承伟指出,这样做是为了刺激用户的购买欲,达到提高市场占有率的目的。这对重卡用户来说,显然是更有利的。按照目前的发展趋势,金融服务对于重卡企业来说已经是不可或缺的业务,已成为促进整车销售的有力推手。

  ■需警惕见利忘“质”

  对于卡车金融业务的未来前景,业内人士纷纷寄予了厚望。邓承伟表示:“如今,很多卡车司机加入了‘理财大军’,他们都希望将自己有限的资金最大化的利用。在这样的趋势下,未来卡车行业中全款购车的比例肯定会越来越小,届时,金融业务对重卡企业的重要性将会无限放大。”

  对此,陈耀光也持有相同观点。他判断:“未来,金融业务将会成为重卡企业的支柱业务。”中国重汽总经济师宋其东也十分看重金融手段的作用,他表示,中国重汽希望通过金融保险产品与售后服务模式的创新,来推动企业从生产制造型企业向制造服务型企业的转型。

  值得一提的是,随着车联网的不断普及,卡车金融也会变得越来越多样化和个性化。“我们可以根据用户车联网上积累的数据,分析他的用车特点,为他量身定制合适的金融服务方案。”陈耀光说道。

  不过,金融业务的快速发展也带来了一些不利因素,就是过度依赖金融业务却忽略了产品品质的提升。

  如今,我国重卡市场竞争十分激烈,各企业为了占有一席之地,纷纷推出极具吸引力的金融政策,毕竟以金融促进销售的方式相对简单、直接且见效快,而产品品质、服务质量的提升需要长时间的深耕才能见成效。一位重卡行业资深人士坦言:“有些竞争力欠缺的企业,其产品品质‘先天不足’、服务水平较低,品牌影响力也无法在短时间内建立起来,它只能靠金融服务打开市场。现在就有些重卡企业大规模地做‘零首付’,这种只顾眼前利益而忽略产品品质提升的行为需要行业反思。”

  此外,还有业内人士指出,在欧洲,融资租赁与汽车贷款、汽车保险共同组成卡车企业金融服务市场的三大主力业务,它们各自业务之间相对独立。目前,我国重卡企业的金融服务中还没有形成这种三足鼎立的格局,比如卡车保险业务,由于盈利难度较大,其往往是租赁或贷款金融业务的“附属品”。不过,未来随着重卡金融业务越来越专业化,保险业务将成为中国重卡金融服务中的重要组成部分。